6.2. Коммерческие банки и их основные операции.
Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитнорасчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.
Банк осуществляет бизнес, который должен иметь прибыль, т.е. доходы банка должны превышать его расходы.
Расход банка – это проценты выплачиваемые им по вкладам, а также хозяйственные расходы.
Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.
Процент (ставка процента) – плата за кредит, т.е. цена за использование денежными средствами, а также выплата процентов по депозитам.
Коммерческие банки выполняют следующие основные операции (функции):
1. Принимают и размещают денежные вклады.
2. Привлекают и предоставляют кредиты.
3. Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.
4. Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.
Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консультации и др.
Осуществление коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа ак
ций, облигаций, других ценных б у м а г . Активные операции – размеще ние денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг.
Главное качество коммерческого банка – ликвидность, т.е. его способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства.
Для удовлетворения требования вкладчиков в отношении возврата вкладов банкам необходимо держать резервы наготове 1015% от общей суммы депозитов. Такую систему называют нормой обязательных резервов Центрального банка, а оставшуюся часть денежных средств называют избыточным резервом. Эти избыточные резерв банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты, т.е. возникает кредитная эмиссия.
Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получают от него ссуды.
Здесь мы вплотную подошли к вопросу, как банки создают деньги?
Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег позволяет банковский мультипликатор (m). Он рассчитывается по формуле:
m=1/R * 100
где R – обязательная норма резерва, %.
Денежный мультипликатор показывает какое максимальное количество может быть создано 1 рублем избыточных резервов при данной величине нормы обязательного резерва.
Максимальное увеличение денежной массы на текущем счете может быть определено по формуле:
М3=1/D * 100
где D – первоначальный вклад.
М3 – увеличение денежной массы.
Например, при первоначальном вкладе – 100 ден.ед. и норме обя
зательного резерва – 20%, денежная масса составит – 500 ден.ед.
М3 =1/0,2*100 = 500
Схема кредитной эмиссии примерно можно выглядеть следующим образом:
Данная процедура продолжается до того уровня, когда полученный резерв сравняется с нулем.
|
Банки |
Полученный резерв |
Обязательный резерв, % |
Избыточный резерв |
|
Банк А |
100 |
20 |
80 |
|
Банк Б |
80 |
16 |
64 |
|
Банк В |
64 |
12,8 |
51,2 и т.д. |