Права и обязанности сторон по договору банковского счета.
Банк обязан, во-первых, открыть клиенту счет, который идентифицируется номером; во-вторых, совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида (ст. 848 ГК РФ). Банк обязан принимать и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Договором может быть предусмотрен более короткий срок. За несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств банк несет ответственность в виде процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать денежные средства в наличной форме или перечислять со счета. Срок исполнения данной обязанности — не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. В случае необоснованного списания банком средств со счета либо невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).
Основанием для списания банком денежных средств со счета является распоряжение клиента. При поступлении в банк платежного документа банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом (например, на основании поручения налогового органа на перечисление налога) или предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц (например, в связи с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами). Такие распоряжения принимаются банком при условии, что в них в письменной форме указаны необходимые данные, позволяющие идентифицировать
управомоченное лицо при предъявлении соответствующего требования (п. 2 ст. 847 ГК РФ). Банк осуществляет платежи со счета при наличии на нем денежных средств, однако договором может быть предусмотрена обязанность банка при отсутствии средств на счете кредитовать счет — осуществлять платежи из собственных средств. Договор, содержащий такое условие, рассматривается как смешанный; отношения банка и клиента, возникшие в связи с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит называется овердрафтом, а соответствующий банковский счет контокоррентным.
Списание со счета денежных средств осуществляется в порядке календарной очередности, т. е. по мере поступления распоряжений клиента и других документов на списание. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной в пункте 2 ст. 855 ГК РФ. Так, в первую очередь производится списание по исполнительным документам на перечисление или выдачу денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую — по исполнительным документам на перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности и т. д.
Банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, путем зачисления суммы процентов на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Договором данная обязанность может быть исключена. Размер процентов определяется в договоре, при отсутствии в нем соответствующего условия проценты начисляются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. При этом банк производит зачет своих денежных требований к клиенту в связи с кредитованием счета и оплатой банковских услуг и, соответственно, требований клиента об уплате процентов за пользование денежными средствами, если иное
не предусмотрено договором банковского счета. Банк обязан сообщить клиенту о произведенном зачете.
Банк обязан не разглашать сведений, составляющих банковскую тайну (о клиенте, о его банковском счете и банковском вкладе, операциях по счету). Банк предоставляет информацию, составляющую банковскую тайну, только самим клиентам или их представителям, а также в бюро кредитных историй1. Кроме того, в случаях и в порядке, предусмотренных законом, сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются государственным органам и их должностным лицам (например, судам, арбитражным судам, налоговым органам). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Клиент обязан осуществлять платежные операции в соответствии с требованиями закона, договора и банковскими правилами; оплачивать услуги банка в случаях, предусмотренных договором; погасить кредит, предоставленный банком в соответствии с договором при отсутствии на счете денежных средств.
Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке: во-первых, когда сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором при условии, что банк предупредил об этом клиента и сумма не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения; во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке, без обращения в суд расторгнуть договор банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
1 См. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. А остаток денежных средств на счете либо выдается клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.