Глава 24 СТРАХОВАНИЕ § 1. Общая характеристика договора страхования
Сущность страхования состоит в распределении убытков, понесенных одним субъектом, между множеством лиц за счет внесения ими денежных средств в страховой фонд специализированных организаций, занимающихся страховой деятельностью. Страхователи заранее, независимо от наступления страхового случая, вносят страховые взносы, за счет которых страховщик выплачивает денежные средства лицу, с которым произошло событие, предусмотренное в качестве страхового случая. Интерес страхователя состоит в получении от страховщика денежных средств на устранение неблагоприятных имущественных последствий наступления страхового случая в пределах страховой суммы. Интерес страховщика заключается в получении прибыли в виде разницы между полученными от страхователей и выплаченными им денежными суммами, которая образуется вследствие того, что страховые случаи наступают далеко не по всем заключенным договорам.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.
Данный договор является консенсуальным, взаимным, возмездным. Договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Однако действие договора страхования по общему правилу начинается
в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное. Таким образом, страхование по договору распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу (если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования).
Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.
Согласно статье 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида1. В большинстве случаев страховщиками являются коммерческие организации, но могут быть и некоммерческие организации (например, общества взаимного страхования).
Договор страхования может заключаться совместно несколькими страховщиками (сострахование). Права и обязанности каждого из страховщиков определяются договором, при отсутствии в договоре таких условий действует правило, согласно которому страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты (ст. 953 ГК РФ). При осуществлении перестрахования множественности лиц на стороне страховщика не возникает, ответственным перед страхователем по основному договору страхования за осуществление страховой выплаты остается страховщик по этому договору. Сущность перестрахования состоит в том, что страховщик, принявший риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования, в свою очередь, страхует этот риск полностью или частично у другого страховщика по договору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).
Страхователями могут быть юридические и физические лица в пределах своей правосубъектности. В страховых правоотношениях распространено участие третьего лица, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателя. Застрахованным лицом считается лицо, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы. Застрахованное лицо может совпадать со страхователем
1 Требования, предъявляемые к страховщикам, определяются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
или выгодоприобретателем. Если же страхователь осуществляет страхование жизни или здоровья лица в свою пользу или пользу другого субъекта (выгодоприобретателя), то такой договор может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Существенными условиями договора страхования являются (ст. 942 ГК РФ):
1) условие об объекте страхования: в имущественном страховании — об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном страховании — о застрахованном лице;
2) условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) условие о размере страховой суммы;
4) условие о сроке действия договора.
Отношения сторон договора страхования строятся на возмездной, хотя и не на эквивалентной, основе. Данный договор носит алеаторный (рисковый) характер. Исполнение страховщиком обязательств по договору осуществляется только при наступлении страхового случая, поэтому он производит страховые выплаты не по всем заключенным им договорам. С другой стороны, осуществляемые страховщиком выплаты могут значительно превысить уплаченные страхователем страховые взносы. Для страхователя риск состоит в том, что он уплатит страховую премию, но не получит страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая.
Договор страхования должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Письменная форма считается соблюденной не только при составлении одного документа, подписанного сторонами, но и в случаях вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на условиях, предложенных страховщиком в страховом полисе, подтверждается принятием от страховщика соответствующего документа.
Гражданское право. Курс лекций
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению сторон оформляться генеральным полисом (например, страхование грузоотправителем товаров, отгружаемых покупателям). В этом случае страхователь обязан сообщать страховщику необходимые сведения в отношении каждой партии товаров, предусмотренные в генеральном полисе и в установленный им срок.
При заключении договора страхования большое значение имеет оценка страховщиком страхового риска. Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, которое предусматривается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Заранее неизвестно, наступит оно или нет, тем не менее его наступление вероятно.
Страхователь обязан сообщить страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (например, при страховании автомобиля от угона имеют значение наличие сигнализации, месторасположение, материал, запорные устройства гаража и т. п.). В любом случае существенными признаются обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, то договор страхования по иску страховщика может быть признан судом недействительным как совершенный под влиянием обмана с применением односторонней реституции (ст. 179 ГК РФ). Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может потребовать признания договора страхования недействительным.
В целях оценки страхового риска страховщик вправе при заключении договора страхования имущества произвести осмотр этого имущества и в случае необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945
320
ГК РФ), при заключении договора личного страхования — провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.