Страховщик обязан
при наступлении страхового случая выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение и по договору личного страхования — страховую сумму. До их выплаты страховщик вправе выяснить причины и обстоятельства страхового случая с целью установления соответствия произошедшего события признакам страхового случая, наличия вреда, причинной связи между страховым случаем и вредом, наличия оснований для отказа в страховой выплате.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в следующих случаях:
1) если страхователь не выполнил обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая;
2) если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц;
3) если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
4) если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Страховщик обязан сохранять в тайне сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученные им в результате своей профессиональной деятельности (ст. 946 ГК РФ). За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен:
1) вследствие расторжения договора по соглашению сторон, по требованию страховщика на основании судебного решения или
путем одностороннего отказа страхователя от договора, о котором он может заявить в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Страховая премия, уплаченная страховщику, по общему правилу не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;
2) если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Примерами таких обстоятельств являются гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В таких случаях прекращения договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Выделяют добровольное и обязательное страхование. По общему правилу участники гражданского оборота заключают договоры имущественного или личного страхования в добровольном порядке, исходя из своих интересов.
Под обязательным страхованием понимается страхование, которое должно осуществляться в силу указания закона. При установлении случаев обязательного страхования в законе должны быть определены объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Обязательное страхование осуществляется на основании договора.
Закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность по страхованию: 1) жизни, здоровья или имущества других лиц, определенных в законе, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Например, при перевозке пассажиров железнодорожным, внутренним водным транспортом перевозчик обязан застраховать жизнь и здоровье пассажира. Законом не может быть установлена обязанность гражданина страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ); 2) риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Например, владелец транспортного средства обязан страховать свою гражданскую ответственность за
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц1; нотариус обязан страховать свою гражданскую ответственность при осуществлении им нотариальной деятельности2.
Лица, на которых возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества других лиц либо своей гражданской ответственности, заключают договоры имущественного или личного страхования по общему правилу за свой счет. Исключение составляют случаи обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ). Законом может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств (обязательное государственное страхование). Например, обязательному государственному страхованию подлежат жизнь, здоровье и имущество судей, депутатов Государственной Думы РФ, членов Совета Федерации, жизнь и здоровье прокуроров, судебных приставов.
Последствия нарушения правил об обязательном страховании определены в статье 937 ГК РФ. Если обязанное лицо не произвело обязательное страхование, то заинтересованное лицо (выгодоприобретатель) вправе в судебном порядке потребовать его осуществления (п. 1 ст. 937 ГК РФ). При наступлении страхового случая лицо, для которого установлена обязанность страхования, несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Органы государственного страхового надзора в судебном порядке взыскивают в доход Российской Федерации суммы, неосновательно сбереженные обязанным лицом, благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию либо выполнило ее ненадлежащим образом, с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
В зависимости от того, на защиту каких интересов направлено страхование, оно подразделяется на имущественное и личное.
1 Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном стра
ховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
2 Статья 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от
11 февраля 1993 г. № 4462-I. Данное правило действует с 1 июля 2009 г.
324