§ 2. Имущественное страхование
Согласно пункту 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется возместить причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде
ленного имущества. Имущество может быть застраховано только
в пользу того лица, который имеет интерес в сохранении этого
имущества, основанный на законе, ином правовом акте или до
говоре (ст. 930 ГК РФ). Интерес в сохранении имущества может
базироваться как на праве лица в отношении
имущества (как вещ
ном, так и обязательственном), так и на его обязанности обеспе
чить сохранность имущества1.
Договор может быть заключен в пользу как страхователя, так и выгодоприобретателя. Например, ломбарды страхуют заложенное или переданное им на хранение имущество в пользу залогодателя (поклажедателя). При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор является недействительным. Переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу влечет переход к этому лицу прав и обязанностей по договору страхования. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно уведомить об этом страховщика в письменной форме;
2) риск гражданской ответственности — риск ответствен
ности по обязательствам из причинения
вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц, а также договорной ответственности.
Особенностью страхования риска гражданской ответственности
является то, что договор во всех случаях считается заключенным
1 См. пункт 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, прилагаемого к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75.
в пользу лиц, перед которыми страхователь или застрахованное лицо должны нести ответственность (в пользу потерпевшего, контрагента), даже если договор заключен в пользу иных лиц или не сказано, в чью пользу он заключен.
По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности как страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо). Например, на железнодорожном, воздушном и внутреннем водном транспорте перевозчик обязан застраховать свою ответственность за возможное причинение вреда жизни и здоровью пассажира, на воздушном — также за причинение вреда багажу и ручной клади. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, согласно пункту 2 ст. 587 ГК РФ одним из существенных условий договора ренты, по которому под выплату ренты передается денежная сумма или иное движимое имущество, является условие, устанавливающее обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение этих обязательств либо предоставить обеспечение исполнения его обязательств. Причем застрахован может быть только риск ответственности самого страхователя, в противном случае договор является ничтожным (ст. 932 ГК РФ);
3) предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя и только в пользу самого страхователя.
Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, она определяется соглашением сторон. Страховая стоимость имущества — это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; страховая стоимость предпринимательского риска — это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).