Платежный чек — по почте
Слухи о "кончине" чека сильно преувеличены. К счастью, новейшие изобретения в системах формирования изображения и далее позволяют управлять процессом обработки чеков.
Еще несколько десятилетий тому назад специалисты банковского дела впервые предсказали переход от бумажных чеков к операциям в электронном формате. Они немного опередили свое время. "К 1980 году наша страна должна была отказаться от чеков, — говорит Майк Томас, вице-президент и генеральный директор Управления платежных систем фирмы Unisys Corp. — Однако в мире по сей день ежегодно обрабатывается около 85 миллиардов чеков, и объем чековых операций ежегодно увеличивается на 3%".
Чеки остаются в обиходе в силу ряда причин. Несмотря на то что многие потребители не рассчитываются наличными денежными средствами, а пользуются кредитными и дебетовыми карточками, при оплате счетов они по-прежнему полагаются на чеки: скорее всего, в силу привычки и нежелания отказываться от "флоута" — времени между выписыванием чека и его инкассированием. "Кроме того, — продолжает Томас, — практика деловых операций американских банков очень чекоцентрична, что значительно затрудняет отмену чековой системы. Учредив платежи за ведение счета, за нехватку денежных средств и тому подобное, банки превратили чеки в инструмент получения дохода. Фактически именно чековые счета являются тем ведущим продуктом, который чаще всего привлекает клиентов в банковское учреждение". Операционный центр крупного банка может ежедневно обрабатывать миллионы чеков. Во многих банках такой невероятный объем работы проделывается с помощью систем формирования и обработки изображения, которые создают цифровое представление чеков — сканируя до 30 графических образов в секунду — и обрабатывают именно эту электронную информацию, а не сами чеки. Такие системы существенно сокращают время обработки чеков, позволяют операционным отделам эффективнее справляться с технологическим циклом и дают возможность клиентам воспользоваться преимуществами электронного обслуживания счетов.
Источник. Перепечатано из Exec, май 1999 г. Авторское право © 1999 Unisys Corp. Печатается с разрешения.
Самым быстрым способом перемещения денежных средств между банками является телеграфный перевод (wire transfer). Телеграфный перевод — это передаваемое по телефонной линии сообщение, согласно которому через записи в бухгалтерских книгах денежные средства с банковского счета плательщика снимаются и депонируются на соответствующий счет в банке получателя. Телеграфные переводы могут осуществляться посредством скоростной электронной связи Федеральной резервной системы ("Федуайер") или по каналам частных телеграфных агентств. Денежные средства становятся доступными непосредственно по получении телеграфного перевода. В то время как обработка, пересылка и получение ДТЧ обходятся в 50 центов или что-то около того, плата за телеграфный перевод колеблется в среднем в пределах 10 долл. Из-за связанных с телеграфными переводами высоких затрат к ним, как правило, прибегают для перемещения крупных денежных сумм или в тех случаях, когда скорость имеет существенное значение.
Телеграфный перевод (wire transfer)
Общепринятое обозначение электронного перевода денежных средств через систему двусторонней связи, например такую, как "Федуайер",
Чтобы добиться успеха в будущем, компании должны перейти к использованию новых технологий осуществления платежей
Доллары, фунты стерлингов, сравнительно недавно появившиеся евро и даже бумажные чеки — все это до недавнего времени исправно служило нам. Однако все чаще на смену им приходят новые и технологически более совершенные варианты осуществления платежей, которые отличаются большей универсальностью и удобством в использовании.
В США, например, использование "бумажных" вариантов осуществления платежей, таких как чеки, сократилось с 81% от всех потребительских расходов в 1990 году до 61% в наши дни.
Прежде чем предаваться ностальгическим воспоминаниям в связи с использованием чеков и бумажных денег, важно не забывать, что свыше 50% сделок по-прежнему базируются на использовании бумажных технологий. Согласно данным Федерального резервного банка США, семь миллиардов чеков используются ежедневно в торговых точках, расположенных на всей территории Соединенных Штатов. Согласно отчету Nikon, общая сумма потребительских платежей в США в прошлом году составила 5500 млрд. долл., из которых 3400 млрд. осуществлялись в форме наличных денег или чеков. Таким образом, на долю других форм платежей приходится 2100 млрд. долл., из которых самым быстрорастущим сегментом являются дебетовые карточки.
Технологичность и удобство — основные движущие силы изменения природы платежей. Замена драгоценных металлов на бумажные деньги повысила эффективность проведения коммерческих сделок. Но в наши дни сами бумажные документы стали весьма дорогостоящим — и весьма неудобным — средством осуществления платежей. Не приходится сомневаться в том, что новые технологии смогут создать новые (безбумажные) способы осуществления платежей.
Рассмотрим следующий пример. Предварительно оплаченные, или хранимые "карточки стоимости" (stored value card), в настоящее время практически повсеместно принимаются в точках розничной торговли. Отправляя своего сына или дочь в школу, родители могут "загружать" такую хранимую карточку стоимости карманными деньгами. В некоторых компаниях вместо чеков на получение заработной платы в настоящее время используются так называемые "карточки заработной платы", на которых хранится сумма месячной заработной платы работника. Снять наличные деньги с карточки заработной платы можно с помощью банкомата. Кроме того, карточки такого типа можно использовать как дебетовые карточки при совершении покупок в магазинах.
В качестве альтернативного варианта льготных чеков или бумажных ваучеров все чаще используются талоны на продукты питания или карточки государственных льгот. Методы осуществления расчетов между равными партнерами (peer-to-peer payment) — весьма удобный и экономичный способ осуществления платежей в режиме "онлайн" для малых компаний и Web-сайтов. Большая часть выручки от проведения Интернет-аукционов, таких как ЕЬау, поступает посредством именно таких методов оплаты в режиме "онлайн".
Пользуются популярностью также периодические платежи и электронные системы представления и оплаты счетов (electronic bill presenting and payment — ЕБРР). Автоматизированные платежи за ежемесячно предоставляемые услуги (например, за посещение спортивных залов) или регулярные платежи (направляемые, например, на погашение ипотечного кредита) избавляют от необходимости каждый раз выписывать новые чеки. Е Б Р Р — это надежный метод оплаты счетов в режиме "онлайн". Тем временем на горизонте появляются новые, технологически более совершенные варианты осуществления платежей. Одна из компаний, занимающихся производством микросхем, разрабатывает технологию, которая может превратить ваш автомобиль "в дебетовую карточку на колесах". Аналого-цифровой преобразователь, вмонтированный в ваш автомобиль, будет связан радиоканалами с аналогичными микросхемами, установленными в компаниях, что даст возможность автоматически оплачивать любые товары — от гамбургеров до бензина. Подобные системы (например, EZ Pass в США) уже сегодня используются для осуществления некоторых платежей.
Источник. Статья Ruth Aim Marshall, "Prepare for Paperless Payments", 2002 © 2004 MasterCard International Incorporated. Все права защищены. Используется с разрешения.